Особенности получения кредита под залог

В случаях, когда заемщиком выступает юридическое лицо, то после признания его банкротом, требования «залоговых» кредиторов удовлетворяются в третью очередь, а тех, кто выдал кредит без обеспечения, только в пятую. Перед оформлением кредита под залог, чтобы в качестве последнего не использовалось, банки, в первую очередь, проверяют его ликвидность. То есть, это должно быть такое имущество, которое можно будет с выгодой и быстро реализовать, если заемщик будет не в состоянии выполнять свои обязанности по кредитному договору.

Сегодня, в качестве обеспечения по займу банк кредит наличными выдает под залог: практически любой недвижимости, банковских металлов, автотранспорта, ценных бумаг, счета, товар на складах коммерческих предприятий и даже производственное оборудование. Говоря о ценных бумагах, банки отдают предпочтение векселям крупных компаний, под которые они сами могут получить заем в Центральной Банке РФ.

В случае невозврата кредита под обеспечение, банки вправе реализовать залоговое имущество только через залоговый аукцион. Однако, пытаясь вернуть свои средства посредством продажи залогового имущества, банки очень часто сталкиваются с проблемой, когда заемщик просит суд отсрочить выполнение его обязательств по кредитному договору сроком на один год. Правда, таким способом избежать уплаты кредита, а также процентов по нему и набежавшей пени, не удастся.

Вторая проблема, подстерегающая кредитные учреждения, выдающие кредит под залог квартиры срочно, связана с тем, что имущество, находящее в залоге, просто никто не захочет приобрести. В этом случае, после двух безуспешных залоговых аукционов, банк имеет право оставить имущество должника себе, оценив его ниже на 10%, чем была его стартовая стоимость на аукционе. Если этого не будет сделано, то договор залога прекращает действовать, и банк, фактически, остается ни с чем: без денег и без имущества. Но для кредитных учреждений есть и приятные моменты, связанные с возможным отчуждением имущества заемщика. Так, некоторые должники, когда дело уже доходит до залогового аукциона, в срочном порядке погашают заем со всеми процентами и штрафами. Как показывает практика, риск лишиться, например квартиры и автомобиля, — действенный инструмент влияния на недобросовестных клиентов. Даже одно упоминание о том, что залог будет выставлен на аукцион, заставляет «шевелиться» самых нерадивых заемщиков.

Имущество, предоставляемое в качестве залога, оценивается экспертами кредитного учреждения или сторонними специалистами еще до подписания кредитного договора. Исключение составляют только недвижимость или земельный участок, находящиеся в государственной собственности. В этом случаи, согласно федеральному закону «Об ипотеке», стоимость залогового имущества определяется в соответствии с законом об оценочной стоимости. В случаях, когда предмет залога становится объектом взыскания, а между заемщиком и кредиторомвозникает спор касательно его стоимости, суд вправе установить его цену, исходя из конъюнктуры рынка.